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[综合讨论] 作为菠菜,你必须知道第三方支付公司退款流程逻辑(转载)
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本帖最后由 策二马 于 2018-12-29 15:40 编辑 8 c& i$ i) t0 [' `+ j) R
# A7 e) C2 c2 f8 X) r( `2 z

6 B5 j2 l$ Q3 b3 ^, _. D* x2 b+ g1 L6 Z$ L, C

1、流程概述:


2 H8 R, C8 t  e$ ?2 P
  • 第一类:商户发起的退款
    * K/ B0 i& r  L% a
" A8 l7 R- b; x2 \4 P
" }  Z1 p# d5 B( D5 z. r
8 M% z! X1 }2 V6 ]6 I
. P; v7 M9 Q& g3 Q# B

  v4 H5 q# D3 f: H" [
' H  ~4 c2 A& x
户对第三方支付公司发起退款请求,

4 s; k7 C; G+ @, _
业务层请求清算中心的退款接口(也就是扣账)。

( j) a+ `) W! Z, _; I+ Z; O
清算中心请求账务/账户的退款/扣账接口。成功后,清算中心通知业务层扣账成功。

# S- T) I! e7 ~/ {' |
业务层在得知扣账成功后,请求退款中心执行退款操作。
5 h8 d! t$ T" @6 O% @
若退款中心未给业务层报错,则向业务层承诺可以告知商户退款成功。

  h! m/ e' |& l8 i" V2 A1 D
按照支付接口的退款属性,执行接口退款、打款退款、上传文件退款、线下退款,或其他组合方式。
) W3 T- U8 P* h- s
次日对账阶段,对账中心取退款中心的退款数据(只取提交状态为提交成功的)与银行的清算文件执行对账,并对退款中心进行状态回写(退款成功失败与否以对账中心的回调为准)。
* `3 j1 L. F! c2 W1 I

第二类:差错退款


; |+ ]% m: K+ k+ _& `4 m9 J' T
差错退款场景:重复支付退款,超过有效期退款等场景。
1 e. j- W0 P) g/ o! k) x
业务层请求退款中心差错退款业务接口。

7 e; u" s, o" ?0 x% m* Y+ K
后续流程与正常的交易退款一致。但,不支持部分退款。
! z1 I5 Z$ F8 `" U! H. P3 J) c

二、退款方式


4 j8 }3 z7 o; |4 c2 q

1、接口退款
0 t% @( d; r1 w$ J9 }

业务层请求退款中心,退款中心查得该支付通道支持接口退款后,每隔一定时间执行一次定时请求银行子系统(子系统对接银行提供的退款接口),根据子系统回调对账变更退款状态(非终态)。

& B/ F/ w8 J7 A0 f9 B6 U# h, S/ j4 s7 F& E4 `/ Q
/ F, Z0 ~/ n4 I

2、打款退款
$ `8 B" K9 J6 u! T1 G9 }

业务层请求退款中心,退款中心查得该支付通道支持打款退款后,实时请求打款中心执行打款退款操作,打款中心目前每隔一定时间执行一次定时请求银行。该种方式需保证支付公司能够获取打款要素(卡号、姓名等),否则100%失败。

: u# a6 J0 o  i) r$ B# U

3、上传文件退款
$ G( R7 w$ |1 I0 e. V

退款中心每天生成退款方式为上传文件退款的退款记录,记录一般为EXCEL格式,且该格式由银行规范,一般不变,结算部同事每个工作日,将该EXCEL上传至对应的官方网站。

8 G" \1 E- O+ V$ A# Q& p6 x

4、线下退款
  J7 f, f% D: w  s$ @! P

退款中心每天生成退款方式为线下退款的退款记录,记录一般为EXCEL格式,且该格式由银行规范,一般不变,结算部同事每个工作日,将该EXCEL使用传真、电子邮件或纸质形式传递至银行对接方(比较原始)。
. v5 Z( |  \+ ^9 q  @7 {

三、总结
4 r$ o" [/ [% W. h3 ~; `; B$ ^5 A5 _

1、退款速度方面

5 |8 x1 P( c0 q
打款退款为0-30分钟到账(持卡人收钱)、接口退款一般为0-7个工作日不等(大银行稍快),上传文件、线下退款只能在工作日由人工操作、效率最低。

9 B# I; g( m1 G& H+ J
2、应用场景方面

9 ?+ C8 \! H/ {8 X9 A
接口退款一般应用于网银、聚合通道。打款退款一般应用于快捷、代扣通道;上传文件、线下退款一般为银联通道。
& W3 q, ~* [* v
Q&A

4 n" B. z: ]9 N# ]% Z. Z0 v
分账退款能介绍下吗?
8 a# j  a9 L2 H, B5 ]. X4 T  k* a
其实。分账退款跟我刚才聊的这些在逻辑上是一致的。在分账退款的时候要把原来你分到哪些账户的金额。给他从相应的账户扣减。

0 V5 R, K7 _" E4 m  O7 y* _4 H) _9 [
然后在对退款中做个请求,那么对于支付公司来讲,这是松耦合的关系。关于分账的账务处理,应该放在清算和账户账务那一块儿。
1 }0 a6 c* F5 N$ X5 L
对于托管中心来讲,我需要得到的就是说。给哪笔订单做退款,退多少钱,我只需要这个信息。
8 u0 S& A: h( \
所以说在分账那块是有清算中心、账户和账务他们来做个账户的操作。这个操作就是按照原始的订单,然后你做一些相应的处理。
# y7 R2 i2 p% L/ n
最近也在设计全流程退款,在产品设计上,你觉得有必要设计退款失败的流程么,就是也不打款也不走上传,由财务或者运营人员确认失败?

- Y) q4 O/ d$ V, ~' W
我觉得做退款这样的事情最大的问题就是说要保证资金安全。防止重复退款出现这种资金风险的事情。然后在这个底线的前提下,各个系统啊,我觉得要设计这种耦合,每个系统有每个系统的定位。那是定位呢,就是依赖于他这个系统应该具有哪些功能。然后通过这个度来看,来设计整个产品的这个交互还是比较合适的。
. w1 ]7 ?% D! I1 X2 `6 L
细节却实多,交易类型(担保交易,即时交易),分销(代销)的分润退款,预存款退款,手续费问题,时间问题(比如超过第三方支付退款时间,交易关闭),异常退款(用户账号丢失,银行卡注销),退款营销卡券是否退还,还有退款又退货处理。
/ `( P9 k; |6 d3 i, a! K( o
支付公司内部订单成功,到随后银行回调支付失败吧,这样银行要配合追款喽,或者银行强制扣减持卡人账户的钱(因为支付公司回调商户,商户可能已发货)。支付公司超级怕这个,持卡人未扣款,但回调商户订单成功,人家发货。追款成本特高。这样的风险事件可能还得上报央行。
& Q* H9 e, k' J% \" l3 n% F6 i
退单不付是针对付款场景说的,系统通知业务成功但是银行退回交易款,系统将资金返还到商户现金账户;付款本来应该付成功的,也返回商户成功,结果银行又给退回来。这笔钱可能商户已经通过其他方式付过,所以我们就加了这个状态,把资金还给商户。

1 n- `% L' Z, \: ]+ s5 R! G" |所以大家看到这么多步骤,是不是应该耐心点等,断命连魂催客服,也不一定可以离开处理好的~3 M3 R7 a1 F/ L5 L% l, p& v2 o
* B0 h9 y9 E- D) b/ M+ _9 C

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反正钱不会无缘无故消失的
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3#
这个还是看一下知识不错的讲解
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看一下还是可以的万一出现情况咯
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算了吧,我再清楚又能如何
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这个帖子不错科普帖子的
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7#
退不了款的啊,昨天我有一笔存款不到账找第三方就是无法退。
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真是涨姿势了不熟悉的啊
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你要不说我都真的是不知道的呢
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这样的流程看着还是蛮复杂的。
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11#
感谢分享了,原来退款这么麻烦呀,希望不要遇到5 R" Y/ ]; Y( ~6 T; T* M
4 a2 z$ q! p7 r0 ?5 T4 U3 l
【我的天策,我的2018】——1.天策给予我更多,必须感恩 2.实战打来战绩平,必须严控
6 X: [2 y& d1 }3 Y9 N: hhttps://www.tcelue.com/thread-1995004-1-1.html+ _# \0 Y6 Z  v: Z
(出处: 天策论坛_天策论坛); V  w! v7 j  p. j
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12#
这些流程大都了解过了
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13#
三方的关系还真复杂的
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14#
退个屁啊,我有一笔都半年了,还是消失中呢。
7 G0 F5 v/ h4 P; c" T3 Z# G  W( [& X; l公司说没收到,第三方说已经给公司,银行说支付成功。死循环。
0 f$ S& z- s' O( s能退的,不用找,自己就能回来。自己不回来的,折腾一圈后,找回来的概率也不足百分之十。
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15#
这个还真的是要看一下的了
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16#
这个有点专业,先回复,慢慢看了
avatar
17#
流程就算知道也是一样
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