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[综合讨论] 作为菠菜,你必须知道第三方支付公司退款流程逻辑(转载)
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本帖最后由 策二马 于 2018-12-29 15:40 编辑
8 R1 w/ W# ^  B% {% A) `0 d1 B. X& ?) k) N+ a0 Y- T4 E1 [6 i, Q

1 x6 R1 Z  `% u7 f# H" q) m  ~' L2 Y! r9 j% d

1、流程概述:

' j& d7 k* C: A
  • 第一类:商户发起的退款
    , i! c- N8 s* U+ ]; h' J
1 E5 g/ @: a$ Z- q5 G

- _5 q1 c" x* w  d" R8 C+ {: T% W
9 v, c# h8 @) h/ o# ?
- J" k( [% l: h  V) L. S1 b1 B) w. T# q9 E

7 W: ?) ]+ U. _; d# X% ?' Q4 f

% \: b% w; @! x/ U' {
户对第三方支付公司发起退款请求,
2 x- _. ]+ ^, T, t
业务层请求清算中心的退款接口(也就是扣账)。

( r' r) ^" x% l2 e) C5 o
清算中心请求账务/账户的退款/扣账接口。成功后,清算中心通知业务层扣账成功。

2 t7 b6 I1 v: u6 I, W( p* x7 T: X
业务层在得知扣账成功后,请求退款中心执行退款操作。
$ o- @1 p1 h$ q' U7 F: g# o* w
若退款中心未给业务层报错,则向业务层承诺可以告知商户退款成功。
0 o# @! M/ r0 _3 S% k( E& a& s# L
按照支付接口的退款属性,执行接口退款、打款退款、上传文件退款、线下退款,或其他组合方式。
0 r9 \( P  o& {$ V) ]
次日对账阶段,对账中心取退款中心的退款数据(只取提交状态为提交成功的)与银行的清算文件执行对账,并对退款中心进行状态回写(退款成功失败与否以对账中心的回调为准)。

1 T6 m4 ~6 C8 X: U3 v: Y+ E6 P/ X

第二类:差错退款


) Z% E' Q3 Z/ F2 N, g
差错退款场景:重复支付退款,超过有效期退款等场景。

$ f/ u, B3 i1 l3 X% L3 Y& v
业务层请求退款中心差错退款业务接口。

- u; m. s; g7 l! ~9 A5 a6 l
后续流程与正常的交易退款一致。但,不支持部分退款。

4 n' \4 b5 T" y; [8 i

二、退款方式


" |# X( n8 E+ `: |

1、接口退款
! E1 L6 `0 {9 y( Q8 ^/ B

业务层请求退款中心,退款中心查得该支付通道支持接口退款后,每隔一定时间执行一次定时请求银行子系统(子系统对接银行提供的退款接口),根据子系统回调对账变更退款状态(非终态)。

9 p3 W& U+ e- B( e
5 w( ^' Y7 E8 g# _) E+ B* X9 e4 n3 B2 t! h, i2 H

2、打款退款
9 ^! }- i$ R) W# k* }. T

业务层请求退款中心,退款中心查得该支付通道支持打款退款后,实时请求打款中心执行打款退款操作,打款中心目前每隔一定时间执行一次定时请求银行。该种方式需保证支付公司能够获取打款要素(卡号、姓名等),否则100%失败。
6 D( J! @& \% @" ^' @4 ?

3、上传文件退款
* G0 E. j4 W5 b: o3 V9 h5 H

退款中心每天生成退款方式为上传文件退款的退款记录,记录一般为EXCEL格式,且该格式由银行规范,一般不变,结算部同事每个工作日,将该EXCEL上传至对应的官方网站。

  o/ F) u3 Y7 F! [! A

4、线下退款$ W6 Y" J% T, _$ ~2 m) N

退款中心每天生成退款方式为线下退款的退款记录,记录一般为EXCEL格式,且该格式由银行规范,一般不变,结算部同事每个工作日,将该EXCEL使用传真、电子邮件或纸质形式传递至银行对接方(比较原始)。
/ M, L6 _2 O  E+ L% `: r" L1 L2 I

三、总结
% Q  V7 L* o& ]

1、退款速度方面
7 C! n8 I4 N, r5 F3 s
打款退款为0-30分钟到账(持卡人收钱)、接口退款一般为0-7个工作日不等(大银行稍快),上传文件、线下退款只能在工作日由人工操作、效率最低。
5 I  E8 n' M$ q9 N" _' l. x
2、应用场景方面

$ i, I7 E2 ^& x7 Y. B0 V% i
接口退款一般应用于网银、聚合通道。打款退款一般应用于快捷、代扣通道;上传文件、线下退款一般为银联通道。

/ T  j7 S* G- G3 ?# h
Q&A

( i4 F6 j# T* ~& q% x, L
分账退款能介绍下吗?
, e6 M4 s4 q' j5 C7 v
其实。分账退款跟我刚才聊的这些在逻辑上是一致的。在分账退款的时候要把原来你分到哪些账户的金额。给他从相应的账户扣减。
& K+ H6 ^+ T2 J) n+ ]
然后在对退款中做个请求,那么对于支付公司来讲,这是松耦合的关系。关于分账的账务处理,应该放在清算和账户账务那一块儿。
' o' r. e, m7 c4 g
对于托管中心来讲,我需要得到的就是说。给哪笔订单做退款,退多少钱,我只需要这个信息。
4 k$ A. N. g' p; f( K
所以说在分账那块是有清算中心、账户和账务他们来做个账户的操作。这个操作就是按照原始的订单,然后你做一些相应的处理。
) n8 B6 r. B$ q0 ?7 N
最近也在设计全流程退款,在产品设计上,你觉得有必要设计退款失败的流程么,就是也不打款也不走上传,由财务或者运营人员确认失败?

4 Z2 t$ r7 q! B
我觉得做退款这样的事情最大的问题就是说要保证资金安全。防止重复退款出现这种资金风险的事情。然后在这个底线的前提下,各个系统啊,我觉得要设计这种耦合,每个系统有每个系统的定位。那是定位呢,就是依赖于他这个系统应该具有哪些功能。然后通过这个度来看,来设计整个产品的这个交互还是比较合适的。
( R! }& r- G) ?' E
细节却实多,交易类型(担保交易,即时交易),分销(代销)的分润退款,预存款退款,手续费问题,时间问题(比如超过第三方支付退款时间,交易关闭),异常退款(用户账号丢失,银行卡注销),退款营销卡券是否退还,还有退款又退货处理。
1 Y/ e( I! d8 k9 |
支付公司内部订单成功,到随后银行回调支付失败吧,这样银行要配合追款喽,或者银行强制扣减持卡人账户的钱(因为支付公司回调商户,商户可能已发货)。支付公司超级怕这个,持卡人未扣款,但回调商户订单成功,人家发货。追款成本特高。这样的风险事件可能还得上报央行。
! t) V! g* R5 v& g0 a" ]
退单不付是针对付款场景说的,系统通知业务成功但是银行退回交易款,系统将资金返还到商户现金账户;付款本来应该付成功的,也返回商户成功,结果银行又给退回来。这笔钱可能商户已经通过其他方式付过,所以我们就加了这个状态,把资金还给商户。

1 u9 k% k/ o0 f8 O所以大家看到这么多步骤,是不是应该耐心点等,断命连魂催客服,也不一定可以离开处理好的~
& b/ w, h: g* d4 E" h1 l
/ ~+ z+ u* G. V* y8 J- r/ [/ V0 W0 R

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反正钱不会无缘无故消失的
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这个还是看一下知识不错的讲解
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看一下还是可以的万一出现情况咯
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算了吧,我再清楚又能如何
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这个帖子不错科普帖子的
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退不了款的啊,昨天我有一笔存款不到账找第三方就是无法退。
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真是涨姿势了不熟悉的啊
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你要不说我都真的是不知道的呢
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这样的流程看着还是蛮复杂的。
avatar
11#
感谢分享了,原来退款这么麻烦呀,希望不要遇到4 I9 v7 J/ w# Q6 P* |
( t2 V1 V0 H. M& {" x& E8 [
【我的天策,我的2018】——1.天策给予我更多,必须感恩 2.实战打来战绩平,必须严控4 j9 ]- @1 F- X; z+ B8 T
https://www.tcelue.com/thread-1995004-1-1.html
+ [# k# K$ y1 v9 F8 ^5 }- M(出处: 天策论坛_天策论坛)* L) L+ f) J+ w0 M5 R7 |. `
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12#
这些流程大都了解过了
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13#
三方的关系还真复杂的
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14#
退个屁啊,我有一笔都半年了,还是消失中呢。: {# }3 |) ?' @8 f/ F
公司说没收到,第三方说已经给公司,银行说支付成功。死循环。
+ Z% A- n/ n2 _! n, o, S8 H能退的,不用找,自己就能回来。自己不回来的,折腾一圈后,找回来的概率也不足百分之十。
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15#
这个还真的是要看一下的了
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16#
这个有点专业,先回复,慢慢看了
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17#
流程就算知道也是一样
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