金融元宇宙会是新经济转型的最优选择吗？

如今，我们处在一个与网络互联共生的世界。新科技浪潮发展之初，劣币驱逐良币现象时有所闻。当元宇宙热点频出，元宇宙概念被认为是未来新经济登场上演的全新主流内容。

无论是物理世界的实体经济还是虚拟的数字经济，亦或虚实共生的元宇宙世界，金融都是经济的核心，金融元宇宙被认为是金融机构数字化转型的高级阶段。

01 金融元宇宙

金融元宇宙（MetaFinance），即金融机构基于元宇宙技术集群应用实现的物理世界与镜像数字世界虚实共生的新型金融形态。其本质是通过数字世界对物理世界进行孪生映射，实现物理世界和数字世界的交互融合，利用物联网、VR/AR、大数据分析、人工智能、区块链等新一代信息技术集群，在数字世界对物理世界进行客户仿真分析和金融风险预测，以最优的结果驱动金融更好地服务经济经济社会发展。

传统金融遵循线下服务的方式，现行的金融机构采取数字化改造，金融元宇宙作为未来金融业发展的新模式，诸多金融业务根据发展模式积极拥抱元宇宙概念，探索新的经济方向。

基于此，“金融元宇宙”能进一步突破传统金融“时”与“空”的场景束缚，在金融拓客、触点营销业务各模块创造新的竞争力。

02 场景初探

万事达曾推出新版增强现实APP，逼真虚拟体验信用卡；摩根大通银行今年2月在Decentraland开设了名为Onyx大堂的虚拟空间；汇丰银行在沙盒游戏设立了一个虚拟运动场。

许多金融机构纷纷探索元宇宙背景下金融业务新模式，在促进数字金融市场发展场景下，保险与银行业将是最新科技应用的前沿阵地。

// 保险+元宇宙 //

保险的本质是金融服务，以服务质量为核心，如何在核保、承保、出单，保全，接报案、立案、理赔、结案、回访，咨询、投诉受理等全服务流程保持稳定的客服水平是保险行业的刚性需要。目前一些保险公司已经普及智能客服，但体验感需进一步升级，不能只靠算法升级实现，元宇宙相关技术提供了更多的手段支持。

在业务层面，可以根据VR虚拟场景的应急避险情况调节承保费率，进行智能保费调费；基于“数字孪生”技术，在保险的“事前”投保阶段，仿真模拟出险事故过程及场景，对保险主体进行教育警示；对客户进行风险仿真模拟，让客户感知风险，实现沉浸式、场景化营销。

在人员层面，元宇宙虚拟员工级的客服专员，在话术智能、语言温度上更加接近优秀真员工，这类虚拟数字人员工模式会衍生出更多岗位低成本可复制的模范员工；保险公司的内部培训师具有一定的流动性，他们的离职流动会影响学员及后续授课安排。建立虚拟数字人可以替代内部培训师，无论流动性有多大，虚拟讲师能够以持续的统一形象完成内部课程内容连续呈现和推送，提升培训效率。

// 银行+元宇宙 //

据最新统计显示，一线城市某头部银行核心商业区支行网点每天综合柜面业务量不足10笔。互联网时代兴起不断冲击银行业传统经营模式，最近3-5年中，部分银行率先进入开放性银行时代，加快了金融脱媒趋势。

在区块链技术，尤其是互联网3.0的催生下，相较于传统银行交易的无国界、安全、快速、去中心化的全新经营模式正在崛起。

随着元宇宙会逐步成为游戏、工作和社交的新常态，银行业必须建设自己的“元宇宙城市”，将实物世界的金融产品与服务迁移至元宇宙经济，以创新产品与服务在“新建筑”中继续发挥职能。

在金融元宇宙中，虚拟网点模式可远程办理业务。远程网点服务也可通过佩戴手指捕捉设备和VR 眼镜，通过手势进行无屏式自助业务办理，来替代鼠标点击与屏幕触摸。这类捕捉小装备几年后通过金融科技的大量应用，成本可能从现在近千元压到几十元，最后普及开来。

沉浸式的远程网点服务是最有可能首先实现的突破，既符合Z世代年轻群体的体验需求，同时节省成本，成为客户引流的新入口，高转化的业务量新触点，升级互联网银行的新模式。

未来也会出现开放式银行，搬离物理银行，融入景点、餐厅、商超等场景开放式银行，即随时随地的银行业务办理。用API接口技术，银行系统主动支持这些开放性的业务场景。

03 破实体边界

如果把实体经济比作面粉，数字经济比作水，二者的融合就是一个和面的过程，究竟加多少面粉，加多少水取决于最后要做成面条、馒头还是其他，这就是完全不同的体验。

服务实体经济是金融的本源，但多年来，由于金融的专业性导致金融与实体经济有着很浓重的边界感。

虽然金融业通过抵押、担保、确定整套风险防控体系来缓释风险，但并未掌握企业运行的真实情况。在元宇宙，基于数字技术集群应用可以实现物理世界与镜像数字世界虚实共生的新型社会形态。

元宇宙融合区块链、物联网等技术实现用户虚拟与现实的身份对应，通过人工智能、机器学习、神经网络技术，遵循元宇宙规则和客户授权的前提下自动、实时、精准调用与客户相关的政府部门数据、企业生产经营数据、市场反馈数据及企业上下游产业链、物流、资金流等数据构建全新风控模型并实时做出决策，实现“贷前”“贷中”同步，“贷后”实时管理，做到自感知、自分析、自决策、自执行。

对于金融业务的办理，也不再是通过线下网点和各类金融机构的客户端 APP，而是在金融元宇宙中，体验沉浸式服务。通过 VR/AR 眼镜或其他感知设备，居家或元宇宙中任何场景中根据需要办理，并与金融机构的数字员工或真实员工的虚拟人高效处理各项业务，改变金融机构与客户的交互模式，体验也更加友好。

未来的元宇宙，无论是企业还是个人，都可以非常容易且丰富地切换场景。利用VR实现8点在北京开会，10点“出差”纽约，14点法国酒庄“实地”考察，16点“回”北京总部会议室，最后签订千万大单的工作流程。大数据和人工智能和区块链、量子科技等技术将助力金融机构在产品开发和服务上实现从“千人一面”到“千人千面”再到“一人千面”的根本变革。

在元宇宙生态拓展服务空间方面，金融机构可以通过自建和控股或并购掌控流量入口和业务场景，将数以亿计的政府部门、机构客户和个人客户更广泛更友好地连接起来，将综合金融产品嵌入在各生态主体，深入连接客户生产生活的各个场景，满足客户需求的综合化金融服务生态系统。

金融元宇宙将作为虚拟世界和现实世界融合的载体，随着相关技术的发展实现由“传统金融业态”到“线上线下共存”再到“虚实共生业务体系”的逻辑体系。

04 机遇+挑战=未来

目前全球有超过45亿人使用互联网，而物联网已经连接了超过1500亿个物体。据预测，到2024年全世界每年产生的数据总量将会达到143ZB（1ZB等于1024EB）。

资产数字化运用区块链和隐私计算等技术，实现对数据的采集、存储、建模分析、综合利用进而形成数据价值，改善实物资产的价值交换过程，使资产数字化与数字金融化的交易更加便利。

区块链是元宇宙中最重要的底层集成技术，智能合约技术以信息化方式传播、验证或执行合同。智能合约将会引领元宇宙经济进入可编程经济，同样元宇宙金融也将实现可编程金融。

基于可信数据的共享，解决了信任成本问题，大大简化金融行业服务实体经济，特别是中小企业融资流程，降低过去由于信息不对称等一些不必要的交易成本及制度性成本。基于可信的不可篡改的数据分析，有效降低金融风险，有利于监管的数据共享，进而提升金融服务实体经济的效能与数据价值。

在国际科技巨头开发的不同的元宇宙中，数字人民币也同样可以实现“跨境”支付与结算。数字人民币可以匿名获取和使用，既安全、便捷又充分保护个人隐私。数字人民币不收取任何手续费，等额兑换。未来，数字人民币可以成为基石，让元宇宙生态变得更加丰富多彩。

对于金融元宇宙来说，既然有机遇，那么必然伴随着一些新挑战。

近年来，金融机构开始建立自己的大数据分析平台，利用移动互联网、人工智能、区块链、量子科技等技术，在产品创新、渠道优化、生态体系建设等方面不断拥抱数字化进程。但总体上看，特别是中小金融机构在数字化转型方面距离元宇宙的要求还有很大提升空间。

金融元宇宙是基于元宇宙技术驱动的金融创新，其本质还是金融。从信贷角度看，它依然是货币持有者将约定数额的资金借出并要求借款者在约定期限内按约定条件还本付息的信用活动，其核心仍是持牌金融机构的信贷行为，因此元宇宙中的市场、技术、操作风险等也同样存在。

由于技术的不成熟可能会产生数据安全性、算法安全、智能合约，甚至法律合规等风险。算法设计或实施有误会造成与预期不符；算法潜藏偏见和歧视，致使决策结果可能不公；算法黑箱导致人工智能决策不可解释，引发监督审查困境；含噪或偏差的训练数据可影响算法模型准确性；此外，对抗样本攻击可诱使算法识别出现误判漏判的错误结果。

网络不是法外之地，处在初期的元宇宙，容易产生炒作和投机行为，甚至成为少数机构借机圈钱的新场景。要警惕一些不法分子蹭热点，编造虚假元宇宙投资项目，打着元宇宙区块链游戏旗号诈骗，恶意炒作元宇宙房地产圈钱，变相非法谋利。

元宇宙经济仍处于雏形阶段，金融元宇宙不会是简单的技术的堆砌和体验感的提升，各种优势的形成，一定是在优化业务，流程再造的前提下，实现创新和赋能。

金融元宇宙涉及社会，经济，法规，监管等各种领域，产业虽未成熟，但作为数字化转型带来的新想象空间，发展势头惊人。无论如何，元宇宙经济世界与现实世界一样，需要一个良好的商业运营生态，深耕实质性业务，才能实现普惠的最终期许。

来源：金色财经