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本月在线: 7 小时
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几周前，Citrini Research 发布的一篇文章称，稳定币将绕开 Visa 与万事达卡，直接导致卡组织股价大跌。加密圈一片叫好。
9 V6 V" P2 q* w; N# O' ^% J# L S- A6 I- m5 T
这套逻辑听起来很清晰：AI 智能体会优化每一笔交易，手续费就是一种「税」，而稳定币可以绕开它。( e. M, U7 T7 P6 k0 l4 G
1 o9 d, M( M2 T9 N' g5 m% \# s我整天泡在加密领域，也希望这套说法是对的，但它大部分都是错的。+ A# Q4 Q# ]. f
, U( g. U# B6 Y0 V/ R1 u, [# f不是因为稳定币不重要，而是因为真正的机会根本不在于取代银行卡，而在于服务那些难以接入传统卡支付的商家。* d( ^$ i% b8 e; k
, G3 W( r* w0 m& a, B4 T银行卡会拿下绝大部分市场
( {4 T- |2 \5 ]7 m7 S# HCitrini 的论点建立在一个假设上：摆脱了人类习惯的 AI 智能体，会主动优化掉卡组织手续费。+ f3 c4 ]' ^' ?
& l( d4 P+ U. y& C+ i! g但银行卡不只是转账工具。它提供无抵押信贷、对不确定交易进行预授权、通过拒付权保障欺诈防护。
# m6 d! H8 m2 q* X9 ~0 ?, Z. O! X Q# a/ V$ Y3 k
稳定币能转账，但做不到剩下这些。
1 n$ g3 G- Q" z g$ ?9 X
$ O4 k( X2 h! o4 } n假设你的智能体帮你订了一间酒店，结果和图片完全不符。, \; B& I( d ~- Z! i
/ [7 T- H% S4 l" O
用银行卡，你可以发起争议、追回钱款。; j+ B; ~# b& U5 t( n, B
9 U q& p0 } b8 ^3 f/ f
用稳定币，钱出去就回不来了。
h2 D+ X9 M" j) X
. `2 L0 N6 @" X3 c82% 的美国人持有奖励信用卡（指信用卡等礼赠，比如返现、积分、航空里程、酒店点数等），全球流通卡片高达 180 亿张。
$ C: d" G0 q! N( ^/ \* d4 I
" i# G$ b* _' m7 u4 h$ D! i! ]8 D2 k! B对绝大多数交易来说，消费者不会自愿放弃消费保障与积分，去选择一种既无福利又不可逆的支付方式。9 L- D3 o* |1 W; ~. O
7 ^0 l! @3 y) S2 {" w/ F m欺诈检测更是卡组织的巨大优势：卡网络能实时对数十亿笔交易运行模型。
2 i1 I* b& C" B1 u" N0 N/ {/ P2 P# T ^3 V/ }
稳定币目前还没有可与之媲美的网络级反欺诈层。
& Y# h N0 G7 ?$ F0 l
4 _% k2 z; P c, O' l( o) ~ l) z9 Y小额支付常被说成银行卡的软肋，但卡组织早已适应过这类不匹配的交易。) y p" e. u d& {
7 Q+ G) u* c |* j$ E4 _$ @ a
Visa 通过把多次刷卡汇总成日结算，已经处理了超 20 亿笔交通票务。
, r, [' Y) E( r8 R5 ?1 W6 D$ l+ D! {, T. B& q2 p
卡行业从未放弃过任何一类交易，它总会发明新产品去覆盖。
9 K1 Q! H4 c- z$ ]$ E( e' c
, P, R- z( p3 ^$ x9 X( \( _还有一种质疑：「智能体又不能持卡。」
: I. U% X6 F7 \, T1 g
6 Z& i* q: x* q) J% J但智能体本质只是新设备。6 @# Q7 m" G# g
1 o8 `' H+ [! Q* i2 g
你的手机、手表、电脑都持有指向同一张卡的独立令牌，和 Apple Pay 一样。$ g/ H: T& r" X
7 I8 | o' d; q2 _% }9 |3 p! W
手机从没做过 KYC，只是持有你的令牌，智能体也一样。' \, ^4 i; F/ n6 y! I
3 f( x) k& r8 U9 b* |
Visa 已发行超 160 亿个令牌，智能体也会用上这些令牌。
+ m7 R( K t/ M% ]8 N u1 h# x; f4 Y1 D5 B& X% i
Visa 的智能商务框架正在试点，万事达的 Agent Pay 已面向全美持卡人上线。
. ~5 B! N1 Z+ k$ J' a- n7 b' y* R. Y% F2 p, M
Stripe 与 OpenAI 共建的智能体商务协议，已经接入 Etsy，还有超百万 Shopify 商家即将上线。6 ~" y8 Q2 l! C: N Z( S
1 }6 l# O# n$ Z {+ ]$ d( L3 t5 A" i6 z
结论很清楚：
+ _# U, C, C$ t6 Q6 H% S1 m1 h1 P. Q5 q' O$ i, x+ X
对现有的商家和消费者，银行卡几乎注定主导智能体商务。
# P% A% g/ D3 c, _; h( N4 W; A! f9 F) N: N. s, Z; F* f! A
稳定币的机会，在别处——在那些还没出现的商家身上。/ t5 l4 Z9 ~* f% X
+ U( J" ~1 I' B3 | Y那些还没出现的商家- p5 m) n6 v% i5 N, N( @ J
每一次平台迁移，都会催生一波现有支付系统无法服务的商家。! J& ?% I7 E# N2 h* w3 C, U! X( C
9 i# J5 w& g6 i D) beBay 出现时，个人卖家根本开不了商户账户，PayPal 服务了他们；
; x3 O7 q$ j' C6 U3 p3 ?; I: C2 ~- X
Shopify 在 13 年间从 4.2 万商家涨到 550 万；! I+ m( e v0 |' j
6 V/ @& H9 a$ ]. t
Stripe 成立时，它的很多客户甚至还没诞生。
6 G0 ]3 T8 q) Z8 l8 l# Q- J0 p0 p7 \; ]/ x( }; A
规律始终一致：赢家，服务的是现有巨头无法承保的商家。
5 Z/ A: d5 q# P! j+ I/ z q% B% R
AI 浪潮会比以往任何一次平台迁移都更快地催生这类商家。# r# D: u( `) ~% D3 G0 w/ _
C- N4 x4 w6 e8 _仅去年一年，就有 3600 万新开发者加入 GitHub。
9 Q7 o o: t4 g0 g( {. q- Y$ b) }! V7 ~" }0 `# i' x
YC 2025 冬季批次里，四分之一的公司代码库 95% 以上由 AI 生成。* E2 E/ Z3 x7 N- Y& L
3 a5 E$ A7 Q2 [$ r# M. m4 g
在热门 AI 编程平台 Bolt.new 上，500 万用户里 67% 根本不是开发者。
c. Y9 Y+ W( Q* W5 _% W" Q" W1 {5 Z# {/ x- m* G0 x- [
两年前还写不出生产级代码的人，现在都在发布软件。
" P+ E+ X& o; x* ~& L, l- V6 n# P+ E5 n2 h
他们既是开发者服务的买家，也同时变成卖家。1 D7 F1 O7 X; z/ N K$ ?1 O
: [$ e, S+ T( M2 l想象一下：
2 A* j7 ^- k+ s3 J
. T& t+ a& i+ F- ?一个普通开发者用 AI 工具花 4 小时做了一个上市公司财务数据展示工具。没有网站，没有服务条款，没有法律实体。
6 ^$ f V$ z P+ R/ ^! W
" T I: M, l( N/ Y. ~另一个开发者的智能体一周调用它 4 万次，每次 0.1 美分，产生 40 美元收入。全程没有人点过结账页面。
& I+ P+ ~, n/ I- e8 H; W N% t6 j8 t
我每周都看到这类开发者做出这类工具。
+ }2 G* w2 H+ V6 \5 _
) E6 P Q3 p* f" H) N) W他们问的第一个问题永远是：我怎么收钱？; x4 ]% N: S3 |+ i/ y9 @
* s; X7 J( i! q对大多数人来说，答案是：目前收不到。
* ?# V1 M0 k/ m* D8 X$ v* l5 z' [) x4 Z& H0 V5 g" F6 o3 t. G5 ~
现有支付机构很难接入这类商家。
* w0 I$ Z( z: }6 m$ g& i. d3 V" t7 E5 s8 l- ^' U
不是技术不行，而是支付机构一旦通过商家，就要承担其风险。
, j) t! Q) t. b, u& V. k- |
8 x6 @8 o7 _3 j如果商家欺诈或产生大量拒付，支付机构要背锅。
4 V2 {: ]* ~2 a) l$ W! p" C# O0 o1 j) @& a
没有网站、没有主体、没有记录的工具，几乎不可能通过风控审核。
/ {. J E9 |6 D4 S$ N
0 F4 N" P* b _系统在按设计运行，只是它本来就不是为这种场景设计的。* k$ o8 A5 V+ |& f; c6 N; ]
2 ~7 C. |- H7 i支付机构当然可以调整，它们以前也调整过。
, d D {3 `: q' M; l% z+ R" Q
- u" J, j, j7 Y# q但 PayPal 从上线到行业首次出台针对支付服务商的承保指南，花了 16 年。7 O" m9 v$ _( ~6 @: a- R
1 U3 h4 j/ }' p6 w4 e( Y6 |# ^5 A' O
而这些新商家，现在就要收钱。6 d e( l3 g8 z8 o# y3 w& n$ V
& z7 B8 Q& b8 R% M$ x: `% k) f
对他们来说，接受稳定币就像街头小贩只收现金。
4 Y! H8 ^" z- y
! b7 I+ T+ U. D6 v$ D; j/ |不是现金更好，而是这类商家历来就很难获批银行卡受理资格。
1 j3 i: j" U% \- [% U2 g" v( H3 W
9 z$ A. ]1 Y5 h在这个缺口里，稳定币是目前唯一可行的方案。! k J w+ s1 i& \0 U, Q p5 O
( A9 ^; K- {9 w
尽管钱包体验粗糙、合规框架仍在形成，但像 x402 这样的协议已经能把稳定币支付直接嵌入 HTTP 请求：3 {2 K' x; C) k1 E" J
( D8 {. c; e4 m8 O8 }& J
不需要商户账户、不需要处理器、不需要入驻、不需要承担拒付责任。3 y7 W ]4 N# k
! x! Y* r( f/ V/ J1 W8 p
这些商家不是在稳定币和银行卡之间做选择。6 f8 c# i4 D) H
8 b2 u4 p8 \7 m! {, ]6 e他们是在稳定币和收不到钱之间做选择。
, \- d3 s0 L& F; }8 R4 `. E% w% H
; T+ B! a" ^2 q W8 r' H; E新的商业将从这里诞生
7 ~/ d. h" n6 t, g- N j每一波新商家最终都会被传统支付系统吸纳，这一次大概率也一样。, i2 m5 r3 ?4 t7 o, y3 S+ \ G
: U9 Y5 a& N, [! J/ q但顺序永远是：商家先出现，风控后跟上。7 t# n8 T* N( y5 E6 f$ _
. h# w7 r ]! R. a
在这两段时间的空隙里，稳定币就是基础设施。- [: Z: X: f& R
G, {; e# d4 e9 a: }
· 银行卡服务所有支付机构能承保的商家；) }/ l- B; ?( h* l' l# T6 ]
· 稳定币服务所有支付机构不能承保的商家。8 h# a/ ?: ^ O/ h5 ?; F2 V
% {: y5 F, d0 V* E+ i下一波商业浪潮，就诞生在这道缺口里。
* z6 [; [1 U) H, S n5 I$ w
% a3 [& ~% f" R# v) x |
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本月在线: 8 小时
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确实，稳定币更适合填补那些传统支付覆盖不到的空白市场 |
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当前离线
经验:
天策币:
活跃币:
策小分:
总在线: 13746 小时
本月在线: 17 小时
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当前离线
经验:
天策币:
活跃币:
策小分:
总在线: 97 小时
本月在线: 7 小时
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当前离线
经验:
天策币:
活跃币:
策小分:
总在线: 373 小时
本月在线: 9 小时
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当前离线
经验:
天策币:
活跃币:
策小分:
总在线: 19739 小时
本月在线: 27 小时
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当前离线
经验:
天策币:
活跃币:
策小分:
总在线: 19739 小时
本月在线: 27 小时
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- a7 }0 ~4 q' t' _! W6 M" p反正稳定币对我们来说，真的是实用啊 |
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当前离线
经验:
天策币:
活跃币:
策小分:
总在线: 10448 小时
本月在线: 15 小时
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当前离线
经验:
天策币:
活跃币:
策小分:
总在线: 132 小时
本月在线: 6 小时
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这说法看着挺玄乎，其实真正落地的还是得看怎么帮小商家解决支付难题， |
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当前离线
经验:
天策币:
活跃币:
策小分:
总在线: 84 小时
本月在线: 7 小时
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当前离线
经验:
天策币:
活跃币:
策小分:
总在线: 3101 小时
本月在线: 13 小时
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